Bankanbindung (Open Banking)

Operate verbindet sich über Open-Banking-Schnittstellen direkt mit Ihren Bankkonten. So haben Sie Ihre Finanzen jederzeit aktuell im Blick.

Funktionen

• Täglicher Abgleich – Buchungen werden jeden Tag automatisch aktualisiert
• Mehrere Banken – verbinden Sie alle Ihre Konten
• Automatische Kategorisierung – die KI ordnet Buchungen zu
• Geldfluss – Sie sehen Eingänge und Ausgänge
• Abstimmung – Abgleich mit Rechnungen und Ausgaben
• Sicher – TLS auf jeder Verbindung; Operate erhält und speichert Ihre Bank-Anmeldedaten nie

Unterstützte Banken

Österreich (finAPI)

Verbinden Sie sich mit über 600 Banken in Österreich:

Österreich

• Erste Bank, Raiffeisen
• Bank Austria, BAWAG
• Easybank, N26

Ihre Bank verbinden

Schritt 1: Verbindung starten

1. Öffnen Sie Finanzen > Bankkonten
2. Klicken Sie auf Bank verbinden

Schritt 2: Anmelden

1. Suchen Sie Ihre Bank
2. Melden Sie sich mit Ihren Bankzugangsdaten an
3. Erteilen Sie Operate die Freigabe für den Datenzugriff

Schritt 3: Konten auswählen

Wählen Sie, welche Konten verbunden werden sollen:

• Geschäftskonto
• Geschäftliches Sparkonto
• Kreditkarten

Manuelle Konten und Barkassa

Nicht jeder Geldfluss läuft über ein Bankkonto. Sie können daher auch manuelle Konten anlegen, etwa für:

• Barkassa / Bargeld
• PayPal, Wise oder andere Zahlungsdienste
• Handkassa für Kleinbeträge

Bareinnahmen erfassen Sie direkt über den KI-Assistenten: „Ich habe bar Geld von einer Kundin erhalten“ oder „Buche eine Bargeld-Einnahme“.

Auf welche Daten wir zugreifen

Wir haben niemals Zugriff auf:

• Ihre Zugangsdaten
• die Möglichkeit, Geld zu bewegen
• andere Konten, die Sie nicht ausgewählt haben

Buchungsabgleich

Automatische Aktualisierung

Buchungen werden automatisch abgeglichen:

• Alle 24 Stunden (Standardintervall)
• Manuelle Aktualisierung jederzeit möglich (Schaltfläche „Aktualisieren“)
• Historische Daten beim ersten Verbinden (in der Regel 90 Tage)

Zeitlicher Ablauf:

• EU-Banken: meist innerhalb von 5 Minuten
• Andere Institute: je nach Bank (sofort bis 24 Stunden)
• Manche Banken liefern Buchungen an Wochenenden und Feiertagen verzögert

KI-Kategorisierung

Jede Buchung durchläuft automatisch folgende Schritte:

1. Zuordnung zum Geschäftspartner

• Die KI erkennt aus dem Verwendungszweck, um welches Unternehmen es sich handelt
• Sie ordnet die Buchung bestehenden Lieferanten in Ihrer Datenbank zu
• Unbekannte Partner werden neu angelegt

2. Kategorie zuweisen

• Die Zuordnung erfolgt über maschinelles Lernen
• Das System lernt aus Ihren Korrekturen
• Der Konfidenzwert wird angezeigt (0–100 %)

3. Dublettenprüfung

• Verhindert doppelte Importe
• Unscharfer Abgleich über Betrag, Datum und Verwendungszweck
• Mögliche Dubletten werden zur Prüfung markiert

4. Verknüpfung mit Rechnungen und Ausgaben

• Zahlungseingänge werden automatisch offenen Rechnungen zugeordnet
• Zahlungsausgänge werden mit Eingangsrechnungen und Ausgaben verknüpft
• Vorschläge legen wir Ihnen zur Bestätigung vor

Abstimmung

Abgleich mit Rechnungen

Wenn eine Zahlung eingeht:

1. Die KI ermittelt die mutmaßlich passende Rechnung
2. Sie schlägt die Zuordnung vor
3. Ein Klick genügt zur Bestätigung

Abgleich mit Ausgaben

Wenn Geld abfließt:

1. Die KI ordnet die Buchung Ausgaben oder Eingangsrechnungen zu
2. Sie erkennt wiederkehrende Zahlungen
3. Auffällige Buchungen werden markiert

Geldfluss

Ansicht im Dashboard

Auf einen Blick sehen Sie:

• den aktuellen Saldo über alle Konten
• die Eingänge dieses Monats
• die Ausgänge dieses Monats
• den voraussichtlichen Saldo

Prognose

Grundlage dafür sind:

• wiederkehrende Einnahmenmuster
• offene Rechnungen
• anstehende Eingangsrechnungen
• historische Entwicklungen

Sicherheit

Verschlüsselung und Zugangsdaten

• TLS-1.3-Verschlüsselung
• keine Speicherung von Zugangsdaten
• Bankanbindung über finAPI (BaFin-lizenzierter Kontoinformationsdienst)

Sie behalten die Kontrolle

• Zugriff jederzeit widerrufbar
• alle verbundenen Anwendungen in Ihrem Online-Banking einsehbar
• keine Möglichkeit, Zahlungen auszulösen

Fehlerbehebung

Verbindungsprobleme

Wenn der Abgleich fehlschlägt:

1. Prüfen Sie, ob die Bank erreichbar ist
2. Melden Sie sich erneut an, wenn Sie dazu aufgefordert werden
3. Stellen Sie sicher, dass das Konto nicht geschlossen wurde

Fehlende Buchungen

Buchungen können sich verzögern durch:

• Bearbeitungszeiten der Bank
• Wochenenden und Feiertage
• Prüfungen bei größeren Beträgen

Mehrere Konten verwalten

Mehrere Banken verbinden

• beliebig viele Bankkonten verbinden
• geschäftliche und private Konten kombinieren
• Unterstützung für Fremdwährungskonten
• automatische Währungsumrechnung für Auswertungen

Konten organisieren

• Konten mit Schlagworten versehen (z. B. „Geschäftskonto“, „Sparkonto“, „PayPal“)
• Konten im Dashboard ausblenden, ohne die Verbindung zu trennen
• Standardkonto für neue Buchungen festlegen
• alte oder geschlossene Konten archivieren

Gesamtübersicht

Das Dashboard zeigt:

• Gesamtsaldo über alle Konten (umgerechnet in Ihre Hauptwährung)
• Aufschlüsselung nach Institut
• Aktuelle Buchungen aus allen Konten (gemeinsamer Verlauf)
• Geldfluss über alle Konten hinweg

Länderspezifische Hinweise

Österreich

Österreichische Banken

• erneute starke Kundenauthentifizierung (SCA) spätestens alle 180 Tage (manche Banken verlangen sie früher)
• große Institute: Erste Bank, Raiffeisen, Bank Austria, BAWAG
• XML-basierter Buchungsimport (Format CAMT.053)

finAPI-Anbindung

Bankanbindung über finAPI (BaFin-lizenzierter Kontoinformationsdienst):

• Authentifizierung über OAuth 2.0 (Operate speichert keine Zugangsdaten)
• automatische Verlängerung der Zustimmung über WebForm 2.0
• standardmäßig ausschließlich lesender Zugriff
• erneute starke Kundenauthentifizierung (SCA) spätestens alle 180 Tage (je nach Bank früher)

Sicherheit und Datenschutz

Alle Einzelheiten finden Sie unter Sicherheit & Datenschutz.

Sicherheit der Bankanbindung

• Authentifizierung über OAuth 2.0 (Operate speichert keine Zugangsdaten)
• ausschließlich lesender Zugriff (keine Zahlungsauslösung möglich)
• ausdrückliche Zustimmung je Konto erforderlich
• erneute starke Kundenauthentifizierung (SCA) spätestens alle 180 Tage (je nach Bank früher)
• jederzeit widerrufbar

Datenschutz

• Bankzugangsdaten werden von Operate niemals gespeichert
• gespeichert werden nur verschlüsselte finAPI-Zugangsdaten und -Token (nie ein Bankpasswort)
• TLS 1.3 für alle Verbindungen

Was wir sehen können

✅ Zugriff besteht auf:

• Kontostände
• Buchungsverlauf
• Kontodaten (Bezeichnung, Art, Währung)
• vorgemerkte Buchungen

❌ Kein Zugriff besteht auf:

• Ihr Online-Banking-Passwort
• die Möglichkeit, Zahlungen oder Überweisungen durchzuführen
• Konten, die Sie nicht ausgewählt haben
• Kontoauszüge (nur die Buchungsdaten)

Zugriff widerrufen

In Operate:

1. Einstellungen > Banking
2. Auf den Kontonamen klicken
3. Auf „Trennen“ klicken
4. Löschung bestätigen

Bei Ihrer Bank:

1. Im Online-Banking anmelden
2. „Berechtigungen für Drittanbieter“ bzw. „Verbundene Anwendungen“ öffnen
3. Den Zugriff von Operate widerrufen

Fehlerbehebung

Verbindung fehlgeschlagen

Meldung: „Die Verbindung zu Ihrer Bank ist nicht möglich“

Lösungsansätze:

1. Prüfen Sie, ob die Bank erreichbar ist (keine Wartungsarbeiten)
2. Kontrollieren Sie Ihre Zugangsdaten
3. Schließen Sie offene Sicherheitsupdates in Ihrer Banking-App ab
4. Versuchen Sie es in 15 Minuten erneut (vorübergehende Störungen der Bankschnittstelle)

Fehlende Buchungen

Mögliche Ursachen:

• Bearbeitungsverzögerung der Bank (besonders an Wochenenden)
• Buchung noch vorgemerkt (noch nicht valutiert)
• außerhalb des Abgleichzeitraums (beim ersten Abgleich maximal 90 Tage)
• ältere Buchungen müssen manuell importiert werden

Lösungsansätze:

1. Klicken Sie auf „Aktualisieren“, um den Abgleich manuell anzustoßen
2. Warten Sie 24 Stunden, bis vorgemerkte Buchungen valutiert sind
3. Importieren Sie Buchungen bei Bedarf manuell per CSV

Erneute Anmeldung erforderlich

Meldung: „Ihre Bankverbindung ist abgelaufen“

Grund: PSD2 verlangt spätestens alle 180 Tage eine erneute Anmeldung (manche Banken früher)

Lösung:

1. Öffnen Sie Einstellungen > Banking
2. Klicken Sie beim betroffenen Bankkonto auf „Erneut anmelden“
3. Melden Sie sich erneut bei Ihrer Bank an
4. Erteilen Sie die Freigabe erneut

Abgleich funktioniert nicht mehr

Mögliche Ursachen:

• Bankkonto wurde geschlossen
• Zugangsdaten wurden geändert
• die Bank hat neue Sicherheitsanforderungen eingeführt
• das OAuth-Token ist abgelaufen

Lösungsansätze:

1. Trennen Sie die Verbindung und verbinden Sie das Konto erneut
2. Aktualisieren Sie geänderte Zugangsdaten
3. Schließen Sie neue Sicherheitsschritte in der Banking-App ab
4. Wenden Sie sich an den Support, wenn das Problem bestehen bleibt